Чиновники продолжают обсуждать запрет на покупку дорогих товаров и услуг за наличные

Чиновники продолжают обсуждать запрет на покупку дорогих товаров (услуг) за наличные. Сейчас предполагается, что пока инфраструктура не готова до 2019 года.

Сегодня бытует мнение, что один из крупных барьеров для развития безналичных розничных платежей - это недостаток инфраструктуры приема. Государство пытается снять такие барьеры, например, предлагая снизить установленный верхний предел оплаты наличными. Но вопрос недостатка инфраструктуры (то есть, например, отсутствия POS терминала на кассах некоторых магазинов "дорогой" продукции) остро не стоит. Основная проблема - мерчанты не видят своих выгод от приема средств платежа, которые удобны клиенту (например, платежных карт).

Причина тому: долгое отсутствие на рынке приемлемых предложений от банков. Но сейчас такие предложения уже существуют, например, подтверждение можно найти в сегменте автодилеров: специальные контракты от банков позволяют принимать безналичные методы оплаты даже при маленькой марже. При этом, всегда существовал банковский перевод, но его было не так легко провести: клиенту неудобно бегать в банк и заполнять все необходимые документы. Легче просто оплатить картой. Получается дисбаланс выгод: клиенту выгодно картой, а мерчант выгоды не видит. Поэтому я бы рассматривал инфраструктурный вопрос шире: чтобы стимулировать развитие безналичной экономики, надо научить всех агентов видеть свои выгоды.

Государство, предлагая такие меры, хочет понизить долю сделок, которые проходят серым образом и не учитываются в подсчете ВВП и сборах налогов. Но для этих целей уже есть инициатива обязательной облачной фискализации (обязательной передачи чеков в ФНС, подгружая информацию в облако) которая должна сделать экономику более прозрачной, независимо от того, чем платит клиент.

Государство в этой мере стимулирования безналичных розничных платежей пытается использовать иностранный опыт. Год назад мы делали обширный обзор по мерам стимулирования рынка платежей в мире. Верхняя граница по платежам наличными есть во многих странах. В Греции с 2011 года запрещены платежи наличными на суммы свыше €1500, в Италии - с €1000, во Франции - €3000. Подобные меры есть также в Великобритании, США, Испании. И если почти везде за нарушение грозит лишь штраф, то в Израиле, например, за особо крупные нарушения предлагали лишение свободы. В странах Скандинавии и вовсе ведут разговоры об отказе от наличных.

На мой взгляд, в России необходимо разработать ряд мер, который по своим эффектам будет шире, чем только от ограничения верхнего предела для платежа наличными. Надо понять, какие функции и цели преследует государство - только ли борьбу с теневой экономикой или, например, еще и повышение остатков на счетах, стимулирование населения переходить на безналичные методы оплаты. А также понять долгосрочное видение безналичной экономики во всех альтернативах. Помочь такому долгосрочному видению может, например, понимание сценариев развития безналичной экономики в России.

И здесь важно понимать несколько вещей. Во-первых, платеж и эффекты от платежа шире, чем только на рынок финансовых услуг. Во-вторых, государство достаточно крупный игрок и от его действий экономика может прийти в кардинально противоположные состояния: от централизованного единого решения в области платежей до буйства интерфейсов и решений от мелких игроков. Инициативы надо разрабатывать в общем подходе с учётом всех мер в экономике: и прямых, и косвенных. Иначе, может получиться как в Индии: гонка за безналичной экономикой привела к риску коллапса банковской системе и набегом населения на банковские отделения.
__________
Егор Кривошея,
Специалист по исследовательской деятельности кафедры "Финансы, платежи и электронная коммерция",
Московская школа управления СКОЛКОВО.